I SKYRIUS
BENDROSIOS NUOSTATOS
1. Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatų (toliau – Nuostatai) tikslas – nustatyti vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo reikalavimų įgyvendinimo tvarką, kuria privalo vadovautis vartojimo kredito davėjai ir tarpusavio skolinimo platformos operatoriai, tvirtindami kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo taisykles ir vertindami vartojimo kredito gavėjų kreditingumą, bei skatinti atsakingą vartojimo kredito davėjų vykdomos vartojimo kredito teikimo veiklos ir tarpusavio skolinimo platformos operatorių veiklos praktiką.
2. Nuostatai taikomi vartojimo kredito davėjams ir tarpusavio skolinimo platformos operatoriams, veikiantiems pagal Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymą (toliau – Įstatymas). Taikant Nuostatus, vartojimo kredito gavėjo ir, kai taikoma, sutuoktinio ar šeimos įsipareigojimai ir įsiskolinimai finansų įstaigoms apima ir vartojimo kredito gavėjo, ir, kai taikoma, sutuoktinio ar šeimos įsipareigojimus ir įsiskolinimus vartojimo kredito davėjams.
3. Nuostatuose vartojamos sąvokos suprantamos taip, kaip jos apibrėžtos Įstatyme ir Lietuvos Respublikos elektroninių ryšių įstatyme.
II SKYRIUS
ATSAKINGASIS SKOLINIMAS
4. Atsakinguoju skolinimu laikoma tokia vartojimo kredito davėjo vykdoma vartojimo kredito teikimo veikla arba tarpusavio skolinimo platformos operatoriaus veikla, kai vartojimo kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius, prieš priimdamas sprendimą dėl vartojimo kredito teikimo vartojimo kredito gavėjui arba prieš priimdamas sprendimą dėl esamos bendros vartojimo kredito sumos reikšmingo padidinimo, arba prieš priimdamas sprendimą dėl bendros vartojimo kredito gavėjo mokamos sumos reikšmingo padidinimo Įstatymo 32 straipsnio 6 dalyje nustatytu atveju, atlieka išsamų vartojimo kredito gavėjo kreditingumo vertinimą, vadovaudamasis Įstatymo 16 straipsnio 2 dalyje įtvirtintais atsakingojo skolinimo principais, ir nesudaro galimybės vartojimo kredito gavėjui prisiimti pernelyg didelę finansinių įsipareigojimų naštą.
5. Vartojimo kreditas vartojimo kredito gavėjui negali būti suteiktas, jeigu vartojimo kredito gavėjo kreditingumo vertinimo rezultatai neleidžia daryti pagrįstos išvados, kad vartojimo kredito gavėjo įsipareigojimai pagal vartojimo kredito sutartį, tikėtina, bus įvykdyti laikantis vartojimo kredito sutartyje nustatytų sąlygų.
6. Draudžiama skatinti neatsakingąjį skolinimąsi.
III SKYRIUS
VIDUTINĖS MĖNESIO ĮMOKOS DYDŽIO IR PAJAMŲ SANTYKIS
7. Sudarant vartojimo kredito sutartį, vartojimo kredito gavėjo vidutinės mėnesio įmokos dydžio pagal visus įsipareigojimus finansų įstaigoms ir vartojimo kredito gavėjo mėnesio pajamų santykis (DSTI) turi būti ne didesnis nei 40 proc., išskyrus Nuostatų 8 ir 9 punktuose nurodytas išimtis.
8. Vartojimo kredito gavėjo DSTI gali būti didesnis nei 40 proc., tačiau turi neviršyti 60 proc., jeigu vartojimo kreditas suteikiamas pagal susietojo vartojimo kredito sutartį be palūkanų ir kitų mokesčių ir yra skirtas prekių – telefonų, modemų ir maršrutizatorių, kurios yra būtinos vartojimo kredito gavėjui kalbinio ryšio paslaugai ir (arba) interneto prieigos paslaugai gauti, įsigijimui finansuoti.
9. Vartojimo kredito gavėjo DSTI gali būti didesnis nei 40 proc., kai vartojimo kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius turi pagrįstų ir pakankamų įrodymų, kad konkrečiu atveju didesnio dydžio taikymas nepažeidžia atsakingojo skolinimo reikalavimų.
10. Vidutinės mėnesio įmokos dydis apskaičiuojamas atskirai apskaičiuojant kiekvieno įsipareigojimo finansų įstaigai dydį, gautą atitinkamo įsipareigojimo likusią kredito grąžinimo ir kredito kainos sumą dalijant iš likusios kredito trukmės mėnesiais, išskyrus Nuostatų 11 punkte nustatytą išimtį, ir gautus dydžius susumuojant.
11. Kreditų, kurių daliniai grąžinimai nenumatyti (neterminuota kredito sutartis, sąskaitos kreditavimo sutartis, kita kredito sutartis, pagal kurią kredito gavėjui suteikiama teisė naudotis kreditu neviršijant nustatyto kredito limito, ir pan.), vidutinės mėnesio įmokos dydis apskaičiuojamas susumuojant šiuos dydžius:
11.1. nepanaudotą kredito ir kredito kainos sumą, padalytą iš visos kredito trukmės mėnesiais, bet ne daugiau kaip iš 36 mėnesių (įskaitant atvejus, kai kredito sutartis neterminuota);
11.2. panaudotą kredito ir kredito kainos sumą, padalytą iš likusios kredito trukmės mėnesiais, bet ne daugiau kaip iš 36 mėnesių (įskaitant atvejus, kai kredito sutartis neterminuota).
12. Apskaičiuodami vartojimo kredito gavėjo mėnesio pajamas, vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius turi atsižvelgti į ne mažiau kaip keturių paskutinių mėnesių vartojimo kredito gavėjo tvarių pajamų vidurkį ir įvertinti, ar vartojimo kredito sutartyje nustatyto vartojimo kredito grąžinimo laikotarpiu gaunamų tvarių pajamų pakaks visiems įsipareigojimams finansų įstaigoms vykdyti. Kito laikotarpio vartojimo kredito gavėjo tvarių pajamų vidurkis gali būti taikomas, kai vartojimo kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius turi pagrįstų ir pakankamų įrodymų, kad konkrečiu atveju kito laikotarpio vartojimo kredito gavėjo pajamos gali būti laikomos tvariomis ir atitinkamo laikotarpio taikymas nepažeidžia atsakingojo skolinimo principų. Tvariomis pajamomis pripažįstamos tokios vartojimo kredito gavėjo pajamos, kurių pagrįstai galima tikėtis vartojimo kredito suteikimo laikotarpiu.
13. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius privalo įvertinti ir atsižvelgti į vartojimo kredito gavėjo pajamas, liekančias sumokėjus vartojimo kredito gavėjo turimus įsipareigojimus finansų įstaigoms ir mėnesio įmoką pagal sudaromą vartojimo kredito sutartį.
IV SKYRIUS
VARTOJIMO KREDITO GAVĖJO KREDITINGUMO VERTINIMAS
14. Prieš sudarydamas vartojimo kredito sutartį, vartojimo kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius, vadovaudamasis Įstatymo 16 straipsnio 2 dalyje įtvirtintais atsakingojo skolinimo principais, privalo visapusiškai vertinti vartojimo kredito gavėjo kreditingumą, remdamasis pakankama, aktualia ir tikslia informacija, gauta iš vartojimo kredito gavėjo, ir pagrįsdamas šią informaciją:
14.1. duomenimis, gautais atlikus patikrinimą kreditingumui vertinti naudojamuose registruose ir informacinėse sistemose; arba
15. Vartojimo kredito davėjo vykdomos vartojimo kredito teikimo veiklos ir tarpusavio skolinimo platformos operatoriaus vykdomos veiklos politika turi remtis prielaida, kad vartojimo kreditas grąžinamas vartojimo kredito gavėjo pajamų sukuriamais pinigų srautais (pajamomis), o ne dėl priverstinio grąžinimo pasinaudojant vartojimo kredito davėjo arba tarpusavio skolinimo platformos operatoriaus reikalavimo užtikrinimo priemonėmis.
16. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius turi informuoti vartojimo kredito gavėją apie pareigą suteikti vartojimo kredito davėjui arba tarpusavio skolinimo platformos operatoriui prašomą teisingą ir išsamią informaciją bei įrodymus, būtinus vartojimo kredito gavėjo kreditingumui vertinti. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius neatsako už tai, kad vartojimo kredito gavėjas pateikia vartojimo kredito davėjui arba tarpusavio skolinimo platformos operatoriui klaidingą informaciją (suklastotus dokumentus ar kitus įrodymus ir pan.), kuri turėjo esminę įtaką vertinant vartojimo kredito gavėjo kreditingumą.
17. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius, vertindami vartojimo kredito gavėjo kreditingumą, privalo surinkti ir įvertinti informaciją bei įrodymus apie:
17.1. vartojimo kredito gavėjo pajamas (vartojimo kredito gavėjo pajamų šaltinius, jų įvairovę, tvarumą, galimą kaitą ateityje ir pan.);
17.2. turimus vartojimo kredito gavėjo įsipareigojimus finansų įstaigoms (kreditus, susijusius su nekilnojamuoju turtu, kitus vartojimo kreditus, finansinę išperkamąją nuomą, kredito kortelių limito grąžinimo grafiko įmokas, paskolas ir pan.);
17.3. vartojimo kredito gavėjo ne mažiau kaip 6 paskutinių mėnesių kredito istoriją ir informaciją, ar vartojimo kredito gavėjas netinkamai vykdo arba netinkamai vykdė įsipareigojimus finansų įstaigoms, taip pat informaciją apie vartojimo kredito gavėjo įsiskolinimus finansų įstaigoms;
17.4. vartojimo kredito gavėjo nurodytų arba vartojimo kredito davėjui ar tarpusavio skolinimo platformos operatoriui žinomų aplinkybių įtaką vartojimo kredito gavėjo ekonominei ir finansinei padėčiai bei vartojimo kredito gavėjo galimybes tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus;
17.5. kitas reikšmingas aplinkybes, susijusias su vartojimo kredito gavėjo finansine padėtimi ir (arba) galimybėmis tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus.
18. Vartojimo kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius, vertindamas vartojimo kredito gavėjo pajamas, turi vertinti ir esamas, ir būsimas pajamas.
19. Vartojimo kredito gavėjai, kurių pajamos gali gerokai kisti (pvz., dividendų, pajų pajamos, nekilnojamojo turto pajamos, pajamos iš investicinės veiklos arba nekilnojamojo turto pardavimo pajamos ir pan.), kurie dirba sezoninius darbus, gauna nereguliarias pajamas arba dėl kurių pajamų tvarumo abejojama, vertinami konservatyviau.
20. Įstatymo 16 straipsnio 15 dalyje ir 32 straipsnio 6 dalyje nustatytais atvejais vartojimo kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius privalo atnaujinti turimą informaciją apie vartojimo kredito gavėją ir, remdamasis atnaujinta informacija, iš naujo įvertinti jo kreditingumą ir Nuostatų III skyriuje nustatyta tvarka apskaičiuoti vartojimo kredito gavėjo DSTI.
21. Jeigu vartojimo kredito gavėjas susituokęs, vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius, laikydamiesi Nuostatuose nustatytų reikalavimų ir siekdami tinkamai įvertinti vartojimo kredito gavėjo galimybes prisiimti konkretų finansinį įsipareigojimą, vertindami vartojimo kredito gavėjo kreditingumą, privalo papildomai surinkti informaciją ir įrodymus apie vartojimo kredito gavėjo sutuoktinio pajamas ir įsipareigojimus finansų įstaigoms ir įvertinti juos kartu su informacija bei įrodymais apie vartojimo kredito gavėjo pajamas ir įsipareigojimus finansų įstaigoms, išskyrus Nuostatų 22 punkte nurodytus atvejus.
22. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius gali nerinkti ir nevertinti informacijos bei įrodymų apie vartojimo kredito gavėjo sutuoktinio pajamas ir asmeninius įsipareigojimus finansų įstaigoms, kai:
22.1. vartojimo kredito gavėjas siekia sudaryti arba sudaro vartojimo kredito sutartį asmeninėms reikmėms ir yra tenkinamos abi šios sąlygos:
22.1.1. vartojimo kredito sutartyje aiškiai nurodyta, kad vartojimo kreditas skirtas asmeninėms vartojimo kredito gavėjo reikmėms;
22.1.2. sudarant vartojimo kredito sutartį, vartojimo kredito gavėjo vidutinės mėnesio įmokos dydis pagal visus vartojimo kredito gavėjo ir bendrus šeimos įsipareigojimus finansų įstaigoms, nustatytus renkant ir tikrinant informaciją apie vartojimo kredito gavėją, sudaro ne daugiau kaip 40 proc. vartojimo kredito gavėjo tvarių pajamų. Tais atvejais, kai vartojimo kreditas suteikiamas pagal susietojo vartojimo kredito sutartį be palūkanų ir kitų mokesčių ir yra skirtas prekių – telefonų, modemų ir maršrutizatorių, kurios yra būtinos vartojimo kredito gavėjui kalbinio ryšio paslaugai ir (arba) interneto prieigos paslaugai gauti, įsigijimui finansuoti, vidutinės mėnesio įmokos dydis pagal visus vartojimo kredito gavėjo ir bendrus šeimos įsipareigojimus finansų įstaigoms, nustatytus renkant ir tikrinant informaciją apie vartojimo kredito gavėją, sudaro ne daugiau kaip 60 proc. vartojimo kredito gavėjo tvarių pajamų;
22.2. vartojimo kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius turi įrodymų, kad tinkamam kreditingumo įvertinimui pakanka informacijos tik apie vartojimo kredito gavėją (atitinkamas teismo sprendimas, ikivedybinė arba povedybinė sutartis, pagal kurią visas sutuoktinių turtas ir prievolės yra asmeninės, o sutuoktiniai pagal savo prievoles atsako tik savo asmeniniu turtu ir pan.).
23. Jeigu vartojimo kredito gavėjai yra du ar daugiau asmenų (bendraskoliai), jų pajamos ir įsipareigojimai finansų įstaigoms vertinami kartu. Jeigu bendraskolis susituokęs, vertinant jo kreditingumą, be kita ko, taikomi Nuostatų 21 ir 22 punktų reikalavimai.
24. Laikoma, kad vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius neįvertino vartojimo kredito gavėjo kreditingumo, jeigu vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius neįvertino pakankamos, aktualios ir tikslios informacijos bei įrodymų, susijusių su vartojimo kredito gavėjo galimybėmis tinkamai vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus, arba vertino tik vartojimo kredito gavėjo galimybes tinkamai vykdyti vartojimo kredito sutartį, neatsižvelgdami į vartojimo kredito gavėjo jau turimus finansinius įsipareigojimus.
V SKYRIUS
BAIGIAMOSIOS NUOSTATOS
25. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius privalo nuolat vertinti, ar taikomas vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo procesas yra tinkamas ir veiksmingas, ir prireikus jį keisti. Nustatant, ar vartojimo kredito gavėjo kreditingumas vertinamas tinkamai ir veiksmingai, be kita ko, turi būti atsižvelgiama į suteiktų vartojimo kreditų portfelio kokybę: pavėluotus įmokų mokėjimo atvejus, nuvertėjusių, nurašytų vartojimo kreditų skaičių.
26. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius, vadovaudamiesi Nuostatais ir atsižvelgdami į Europos bankininkystės institucijos priimtas Gaires dėl paskolų išdavimo ir stebėsenos (EBA/GL/2020/06, toliau – Gairės dėl paskolų išdavimo ir stebėsenos), privalo patvirtinti kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo taisykles, kuriose būtų nustatyta patikima vartojimo kredito gavėjo kreditingumo vertinimo tvarka, procedūros ir informacija, kuria remiantis atliekamas vartojimo kredito gavėjo kreditingumo vertinimas, ir jų laikytis versdamiesi vartojimo kredito teikimo veikla arba, kai taikoma, tarpusavio skolinimo platformos operatoriaus veikla. Vartojimo kredito davėjai ir tarpusavio skolinimo platformos operatoriai, kurie nėra kredito įstaigos, įgyvendina šio Nuostatų punkto reikalavimus, atsižvelgdami į Gairių dėl paskolų išdavimo ir stebėsenos 5 skirsnį, išskyrus 93 punktą. Vartojimo kredito davėjas ir tarpusavio skolinimo platformos operatorius privalo nuolat peržiūrėti ir vertinti, ar taikomos kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo taisyklės yra tinkamos ir veiksmingos, ir prireikus jas keisti.
27. Kai vartojimo kredito sutartis nesudaroma, vartojimo kredito davėjas kreditingumo vertinimo metu surinktą (vertintą) informaciją, duomenis ir dokumentus saugo 3 metus nuo sprendimo atsisakyti suteikti vartojimo kreditą priėmimo dienos.
